一直以來，康健示知是保險公司對重大疾病保險業務核保春風控的主要環節，這一環節客觀上也擋住了不少非康健人群，使其難以獲得重疾保障。如何讓重疾險蓋住到帶病人群，業界在嘗試突破。
近日有新上市的一年期重疾險，免去了康健示知環節，60歲以下人群都可以投保，投保門檻大大減低。捕魚機娛樂城對于這一創造產品，保險業界出現了差異聲音。
打破重疾險行規
近日上市的免去康健示知的重疾險，是水滴藍海系列重疾險，由水滴保險經紀有限公司與中華財險、永安保險聯盟推出。投保環節免康健示知，是最大的創造。推出產品的幾方均表示，這簡化了投保流程，不僅可保障康健體人群，帶病體人群也可投保。
現在，帶病體人群對于保險保障有急迫需求，處于未被有效蓋住狀態。比年來醫療險已從康健娛樂城註冊活動人群走向非康健人群，尤其是惠民保不再分辨客戶是否康健體，讓其對帶病人群蓋住度明顯提拔，不過重疾險在保障帶病人群方面仍步履艱難。
由于重疾險是一種在保障期內確定重疾即賠付的險種，因此保險公司傾向于承保康健人群，會通過康健示知盡量去除掉抱病風險人群。現在帶病體人群可投的重疾險產品，要麼聚焦于特定病種人群，要麼只放寬部門投保前提。
帶病體市場需求很大，這是未來的藍海市場，在針對帶病人群方面大家有認知固化，業內通常以為帶病體人群不可保或風險對照高。水滴公司總精算師騰輝說，市場已有一部門針對帶病體的保險，但保障還不夠。他說，既然要做針對帶病人群的保險，何不把康健示知鬆開，讓所有的人都能投保？
在這手機娛樂城一思路下，水滴藍海系列重疾險產品對康健示知完全免去，只在投保年齡上有一定限制。要娛樂城娛樂場所推薦求投保年齡從30天至60周歲，最高續保至80周歲，保障時期為1年。此外，該系列產品在保障責任盡量全面，蓋住了輕癥、中癥、重癥上百種疾病，此中重癥首年最多賠兩次，還包含有一些擴展責任，諸如ICU住院補助等。
業界：有糾紛隱患
對于免去康健示知的重疾險，保險業界產品精算人士既有積極評價，也有守舊立場。此中，如何管控風險，是一個共同關注點。
一位再保產品設計人士稱，這個產品風控行得通的做法是做大分母，讓參保人盡量多，以此來抵消逆選擇風險。
固然沒有康健示知，但有既往癥責任免去，理論上功效是一樣的。這屬于另一種格式上的‘康健示知’。多位壽險產品精算人士指出該產品條款上的風控思路。
注意到，水滴藍海系列重疾險產品在投保頁面顯示只承保新發疾病，不承保所有既往癥及其并發癥。水滴方面也表示，理賠時，該系列重疾險賠付尺度與需要康健示知的重疾險產品一致，均為賠付等候期后新罹患的、符合保險條款約定的疾病。
業界也有差異的聲音。上述再保人士解析，該產品的設計是將理賠核保化，相近于一娛樂城新手投注心理學指南種理論模子，實操上有難度。如何界定新發疾病，如何證明并發癥之間的關聯？醫學上很難證明或者不會追根溯源病因，而保險必要追根溯源，否則就要應賠盡賠。
事實上，去除掉這些潛在的難以證明的疾病隱患，正是保險公司對重疾險客戶有嚴格康健示知要求的一大理由。通常來說，重疾險推崇的是嚴進寬出，即承保嚴格，承保后理賠較寬松。
一位壽險公司精算師以為，水滴藍海重疾險不設康健示知，只承保新發疾病，不承保所有既往癥及其并發癥，相當于寬進嚴出，可能會引起更多理賠糾紛。
也有精算人士提出，既往癥免責一般是用在醫療險中，重疾險一般不用這種免責，水滴藍海系列重疾產品責免第10條為被保險人投保前已罹患的既往癥，過份了保險行業協會下發的新重疾定義採用規范。
另一中型壽險公司精算擔當人以為，這個重疾險的設計有新意，對客戶友好。但比擬于一般重疾險產品，對保險公司風險更大，不過該重疾險對保額有限制、費率有考慮風險，但願雙贏。
