彭 妍
近期，裁判文書網披露的一則判決書顯示，銀行理財經理向客戶私自售賣非該行理財產品，導致投資者損失，終極銀行被判蒙受投資損失50%的責任。
據《證券》了解，飛單現象在銀行業存在長年，比年來在監管部分的強力監視和銀行業的嚴格整改下，飛單現象雖大幅減少，可是這種行為并未完全消逝。
對此，北京威諾律師事務所主任、律師楊兆全對《證券》表示，首要，跟著監管政策逐漸收緊及銀行自身風險偏好的變更，部門理財產品走正規矩序無法通過審批被迫轉入地下，通過私家關系走飛單格式，尋找銀行員工私下代銷。其次，可觀的經濟長娛樂城送點數檢視處誘惑是銀行員工飛單的重要驅動力。同時以高息產品為噱頭，銀行員工可以鼓動儲戶將大額資金轉存到本行從而提拔入款業績。最后，部門銀行內控控制和監管存在疏漏。因此，銀行如何加強員工道德訓練及內控控制措施，是需要亟待辦理的事宜。
銀行飛單現象屢禁不止
比年來，銀行飛單案例屢見不鮮。所謂飛單，是指銀行工作人員借助銀行平臺，私下向客戶兜售非所屬銀行發行的或未與銀行達成運氣和機率遊戲委托銷售協議的第三方機構的理財產品，從中獲得高額的傭金提成。
上述判決書顯示，投資者是某銀行的老客戶，因在該行的入款到期，該行理財經理便向其推薦了一款理財產品，聲稱安全又保險。孰料，投資者買入該產品后卻承擔了巨額損失。
值得注意的娛樂城平台是，法院判決書顯示，該案中銀行相關工作人員代銷的理財產品為北京大觀言投資基金控制有限公司建議，并非所在銀行自營或代銷的合規產品。而且該理財產品的涉事公司不具備募集資金、發放借貸及證券類投資產品的發行資質。公司實控人鐘某以非法吸收公共入款罪已經被判處有期徒刑。
在此案例中，法院之所以支援投資者，一個主要的因素在于法院以為，銀行工作人員違規向投資者推介存在高風險的、非本行發行銷售的理財產品，沒有盡到安全保障義務，對投資者的投資損失存在一定水平的錯誤，應當蒙受相應的侵權責任。
依據資管新規，金融機構發行和銷售資產控制產品，應當堅定了解產品和了解客戶的經營理念，加強投資者適當性控制，向投資者銷售與其風險辨別才幹春風險蒙受才幹相安適的資產控制產品。不准欺詐或者誤導投資者買入與其風險蒙受才幹不匹配的資產控制產品。
事實上，除了上述案例以外，本年3月份，裁判文書網披露的另一則二審訊決書顯示，一家銀行客戶經理向客戶私自售賣非該行理財產品，導致投資者損失百萬元。
對此，易觀解析金融行業高等解析師蘇筱芮對表示，在飛單現象治理上，一是要督促銀行業機構完善內部控制制度，尤其是在日常內部監測、查抄的相關舉措上將制度層面的制定落實到位；二是需要銀行業機構開展常態化的員工內訓，提拔行內員工尤其是銷售崗位的合規意識；三是要加大對飛單相關違規案例的披露以及相關的知識遍及，使得金融投資者連續不斷提拔防范意識，及早發明此中存在的風險。
如何甄別銀行飛單
本年以來，監管部分的多張罰單指向了銀行分支機構的飛單違規行為，涉及銀行包含有大型銀行、股份制銀行和城商行等。
例如，2月份，中國銀保監會揚州監管分局行政處罰信息顯示，因違規銷售理財產品和違規發放虛假委托借貸，某股份制銀行揚州分行員工被處以警娛樂城免費體驗金告并且罰款人民幣10萬元。與此同時，該銀行的擔當人也因同樣的違規事由被娛樂城九州罰款人民幣80萬元。
近日，融360數字科技研究院發表《一季度銀行罰單教導》。2024年一季度，銀保監會、央行等監管部分對銀行業金融機構共開出1556張罰單，罰單金額共6224446萬元。從銀行罰單類型來看，針對銀行的罰單中有36張涉及理財業務，違法違規事由包含有銷售虛假理財、投后控制不到位、理財產品登記不規范、理財產品底層數據犯錯、允諾保本保收益等。
投資者應該如何識破銀行理財的幕後騙局，如何辨別真假銀行理財產品呢？
招聯金融首席研究員董希淼對《證券》表示，第一，到銀行買理財產品，一定要分辨是銀行自己發行的理財產品還是代銷的產品；第二，要在柜臺上買賣，而且資金一定要轉入銀行的體系；第三，可以要求銀行進行雙錄，錄音錄像，在固定的區域進行銷售；第四，依照監管要求，銀行發售平凡個人客戶理財產品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產品在全國銀行業理財信息登記系統的登記編碼，客戶可根據該編碼在中國理財網查詢產品信息，未在理財系統登記的銀行理財產品一律不買。
楊兆全表示，消費者一旦遇到飛單，應第一時間與涉事銀行聯系，若銀行不予配合查訪，可向相關監管部分投訴，請監管部分參與查訪；同時，消費者應當一并請律師參與到刑事立案和民事訴訟程序中，用法律的戰器維護自身正當權益。
