：銀保監會擬出臺人身保險產品信息披露控制設法 優化信息披露制度破解保險文書成天書逆境
相較于財產險來說，人身險品種眾多內容復雜，保險文書看起來像天書，尤其是比年來跟著網售業務的趕快發展，消費者投訴更是有增無減。
為規范人身保險產品信息披露行為，保衛投保人、被保險人及受益人正當權益，銀保監會著手整治人身險信息披露疑問。根據保險法等法律和文件，銀保監會近日起草了《人身保險產品信息披露控制設法》，向社會公然征求意見，讓消費者明明了白買入人身保險，依法享受保險保障。
銷售誤導場合嚴重
中銀律師事務所高等合伙人劉曉宇介紹，比年來，互聯網保險業務飛速發展，已成為保險銷售的主要渠道，互聯網人身保險業務每年都在增長。但同時，銀保監會也接收了大批投訴案件，此中銷售誤導場合最為嚴重，亟待規范整治。
據了解，銀保監會一直在對互聯網保險業務進行規制，曾發表《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯控制的告訴》，2024年12月出臺了《互聯網保險業務監管設法》，并在2024年10月發表了《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的告訴》，重點整治互聯網保險亂象。在劉曉宇看來，此次《設法》是從信息披露方面臨互聯網保險產品尤其是人身保險產品的銷售行為提出更高要求。
事實上，在互聯網保險業務方面，監管部分不僅立規，也出重拳整治。
據北京盈科律師事務所管委會主任李曙衢介紹，2024年銀保監會及其派出機構對50余家人身險公司開出了500多張罰單，罰款金額合計超5200萬元。人身險公司違法違規的事由體目前兩個大的方面：一是內部控制不完善，包含有編輯虛假教導、報表、文件、資料，未按娛樂城優惠碼制定採用經存案的保險條款、保險費率，虛列費用等；二是對代理人控制不到位，賭場娛樂城賭注限制包含有給予投保人保險合同以外的長處，誘騙投保人等。
監管部分也一直在開展互聯網保險亂象專項整治工作，并公示一批違規案件。據劉曉宇介紹，2024年11月9日，水滴保險經紀有限公司因在2024年通過公共號等互聯網平臺銷售寬心財險保險產品時，存在首月0元首月3元等未依照制定採用經批準或者存案的保險條款、保險費率的違法行為，被銀保監會罰款120萬元。
2024年10月，銀保監會消保局在對興業銀行消保場合現娛樂城 註冊場查抄中發明，該行互聯網保險銷售行為存在未充分推行保險律例定的提示和明確說明義務、可回溯控制不健全兩大疑問，違背《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯控制的告訴》，侵害了消費者正當權益，被依法依規進行處理。
2024年3月7日，幫幫保險銷售有限公司因違背制定開展互聯網保險業務，根據《保險代理人監管制定》第一百零八條制定，被陜西銀保監局予以警告并罰款2萬元；相關責任人被予以警告，并處罰款5000元。
細化信息披露制定
在《設法》發表前，監管部分曾在20年出臺《人身保險新型產品信息披露控制設法》《關于執行人身保險產品信息披露控制設法有關事項的告訴》《關于人身保險新型產品信息披露控制設法有關條文辯白的告訴》。劉曉宇解析以為，這里的人身保險新型產品，指的是投資連接保險、萬能保險、分紅保險以及銀保監會認定的其他產品。這里的信息披露，是指人身保險公司及其代理人向投保人、被保險人、受益人及社會公共描述新型產品的特性、演示保單長處測算以及介紹經營成績等相關信息的行為。
此后，銀保監會在2024年出臺、又在2024年修訂發表了《保險公司信息披露控制設法》，對保險公司關于人身保險和財產保險的信息披露作出了詳細規范。李曙衢以為，《信披設法》制定的是保險公司應予進行信息披露內容，與具體產品披露的內容差異。
很顯然，《設法》是對《信披設法》的細化。比擬較《信披設法》規范的對象既有人身保險也有財產保險，而且重點是對保險公司信息披露提出要求，《設法》專門規范人身保險，此中既有保險公司信息披露的責任，還涉及對具體銷售產品時的信披要求。
《設法》明確：本設法所稱人身保險，按險種種別分割，包含有人壽保險、年金保險、康健保險、意外傷害保險等；按設計類型分割，包含有平凡型、分紅型、萬能型、投資連接型等；按保險時期分割，包含有一年期以上的人身保險和一年期及以下的人身保險。
《設法》第三條界定的信息披露，指的是保險公司及其保險銷售人員、保險中介機構及其從業人員依據法律、行政律例等要求，通過線上或線劣等格式，向投保人2024 娛樂城、被保險人、受益人及社會公共公然保險產品信息的行為。
產品信息加倍透徹
《設法》共六章三十二條，包含有總則、信息披露主體和披露方式、信息披露內容和披露時間、信息披露控制、法律責任和附則。
銀保監會有關擔當人稱，《設法》以維護市場公正競爭秩序、加強外部監視、保衛消費者正當權益為動身點，強化信息披露的真實性、精確性、完整性和及時性。《設法》以提高信息披露質量為目的，優化信息披露方式，順應互聯網專業應用趨勢，方便保險消費者快速獲取產品關鍵有效信息。
為避免誤導消費者，《設法》明確，保險公司為產品信息披露主體。要求無論是保險公司的保險銷售人員還是保險中介機構及其從業人員，均應當依照保險公司提供的產品信息披露材料向社會公共介紹或提供產品相關信息，其所採用的宣傳材料中的產品信息應當與保險公司產品信息披露材料內容維持一致。
為辦理信息不對稱的疑問，《設法》制定，保險機構可以通過保險公司官方網站、官方公共服務號等自營平臺；中國保險行業協會等行業公眾信息披露渠道；保險公司授權或委托的合作機構和第三方媒體；保險公司產品說明會等業務經營活動；保險公司依據有關要求及公司經營控制需要，向保險消費者披露產品信息等。相應地，消費者可以通過上述5種方式查詢相關產品信息。
針對消費者普遍反饋的保險文書可讀性較低的疑問，劉曉宇辯白說，《設法》第三章信息披露內容和披露時間較好地辦理了這一疑問。該章明確了保險公司應披露的產品材料信息，包含有產品條款、費率、現金價值表等消費者重點關注的產品信息。在這里，要求披露保險產品費率表。劉曉宇以為，這項內容是擬出臺的《設法》首次明確制定的內容，該制定將會讓保險產品信息更透徹，有利于消費者更了解產品代價信息等，加強了對消費者權益的保衛。
同時，《設法》進一步明確了保險產品在售前、售中、售后全過程的信息披露內容。例如，保險公司在保單承保后，應為投保人提供電話、互聯網等方式的保單查詢服務，創建可有效採用的保單查詢通道。保單查詢內容應當涵蓋產品本身的根本信息以及保險產品銷售環節的相關信息。
《設法》完善了內部披露控制機制，明確要求信息披露材料由總公司統一擔當控制，不得授權或委托個人保險代理人自行改動披露材料；明確相關控制人員在產品信息披露控制、材料規定、採用等方面的責任。
針對特殊人群，《設法》要求保險公司應當積極提供便捷投保通道等客戶服務，確保消費者充分知悉其所買入保險產品內容和重要特點。比如制定，對于60周歲以上人員以及殘障人士等特殊人群，要提供符合該人群特點的披露方式，以到達更好保衛投保人、被保險人、受益人的正當權益的目的。
